Що таке тіло кредиту

Як Банкрейт підготував матеріал

Кожен кредитний договір оперує терміном, від якого залежить розрахунок відсотків, графік платежів і загальна переплата — тіло кредиту. За статистикою НБУ, станом на початок 2026 року в Україні діє понад 8 мільйонів споживчих кредитних договорів, і в кожному з них тіло кредиту є відправною точкою для всіх фінансових розрахунків між позичальником і кредитором.

На практиці позичальники часто плутають тіло кредиту із загальною вартістю позики або сумою щомісячного платежу. Ця плутанина призводить до хибних очікувань: людина вважає, що вже повернула більшу частину боргу, хоча фактично погасила переважно відсотки, а тіло кредиту майже не зменшилося. Розуміння різниці між цими поняттями — перший крок до контролю над переплатою.

Тіло кредиту з юридичної точки зору відповідає на питання: як воно погашається при різних схемах, чому залишається незмінним при пролонгаціях мікропозик, які права має позичальник щодо дострокового повернення.

Що таке тіло кредиту — визначення та законодавча термінологія

Тіло кредиту — це основна сума коштів, яку позичальник отримав від кредитора і зобов’язаний повернути. У побуті використовують саме цей термін, хоча Закон «Про споживче кредитування» №1734-VIII оперує поняттям «загальний розмір кредиту». Стаття 1 пункт 3 визначає його як суму коштів, які надані та/або можуть бути надані споживачу за кредитним договором.

Принциповий момент: тіло кредиту не включає відсотки, комісії, страхові платежі та інші витрати позичальника. Якщо МФО видає 10000 грн під 1% на день на 30 днів, тіло кредиту дорівнює 10000 грн — і залишається таким протягом усього строку кредитування. Відсотки (3000 грн за 30 днів) та будь-які комісії нараховуються поверх тіла і формують окремі складові загальної вартості позики.

Закон розрізняє три ключові поняття, які позичальники нерідко плутають між собою. Загальний розмір кредиту — фактично отримана сума (тіло). Загальні витрати за кредитом — відсотки, комісії, обов’язкові платежі за супутні послуги. Загальна вартість кредиту — сума тіла та всіх витрат. Саме на загальну вартість варто орієнтуватися при оцінці реальної ціни позики.

Тіло кредиту є базою для нарахування відсотків. Щоденний відсоток множиться саме на залишок тіла, а не на загальну вартість або суму попередніх платежів. Тому зменшення тіла кредиту напряму впливає на розмір наступних відсоткових нарахувань — чим швидше позичальник погашає основну суму, тим менше сплачує відсотків загалом.

Як тіло кредиту фіксується в договорі

Стаття 12 Закону про споживче кредитування зобов’язує кредитора зазначити в договорі: загальний розмір кредиту (тіло), денну процентну ставку, реальну річну процентну ставку (РРПС), графік платежів із розбивкою на тіло та відсотки, а також порядок повернення. До підписання договору кредитор надає цю інформацію у формі паспорта споживчого кредиту — документа, де зібрані всі істотні характеристики позики.

Якщо в кредитному договорі не зазначено тіло кредиту окремо від загальної вартості — це порушення закону. Позичальник має право подати скаргу до НБУ як фінансового регулятора. На практиці всі ліцензовані МФО та банки коректно розділяють ці складові, оскільки за порушення вимог до розкриття інформації передбачені санкції аж до анулювання ліцензії.

Чим тіло кредиту відрізняється від загальної вартості

Загальна вартість кредиту завжди більша за тіло — вона включає не лише основну суму, а й усі витрати, пов’язані з обслуговуванням позики. Для кредиту на 10000 грн під 1% на день на 30 днів загальна вартість становить 13200 грн (за умови комісії 2% за видачу). З них 10000 грн — тіло, яке потрібно повернути, і 3200 грн — плата за користування коштами.

Різниця між тілом і загальною вартістю стає ще помітнішою при збільшенні строку. Банківський кредит на 100000 грн під 36% річних на 2 роки передбачає загальну переплату близько 40000 грн. Тіло залишається 100000 грн, а загальна вартість зростає до 140000 грн. Для мікрокредиту з пролонгаціями пропорція може бути зворотною: на 10000 грн тіла — 12000 грн відсотків за чотири 30-денні періоди.

Діаграма демонструє типову структуру загальної вартості кредиту на 10000 грн за 30 днів при ДПС 1% і комісії 2%. Тіло кредиту становить 75,8% загальної суми повернення, відсотки — 22,7%, комісії — 1,5%. При пролонгації на другий строк частка тіла знижується до 62,5%, оскільки відсотки за два періоди вже дорівнюють 6000 грн.

Що не входить у тіло кредиту

Позичальники іноді вважають, що комісія за видачу або страховий платіж є частиною тіла кредиту. Це не так. Стаття 1 пункт 4 Закону чітко відносить ці витрати до «загальних витрат за кредитом» — окремої категорії, що додається до тіла при розрахунку загальної вартості. Проте є нюанс: якщо кредитор утримує комісію з суми видачі (наприклад, видає 9800 грн замість 10000 грн), тіло кредиту все одно фіксується як 10000 грн — саме на цю суму нараховуються відсотки.

Штрафи та пеня за прострочення не входять ані в тіло кредиту, ані в загальну вартість. Це окрема категорія — неустойка, обмежена статтею 21 Закону про споживче кредитування. Для кредитів до однієї мінімальної заробітної плати сукупна неустойка не може перевищувати подвійну суму тіла. Для більших кредитів ліміт — 50% від тіла. Детальний аналіз обмежень на штрафні санкції та їхній зв’язок з тілом кредиту представлений у статті про перевищення відсотків над тілом кредиту.

Як погашається тіло кредиту — ануїтет і класична схема

Спосіб погашення визначає, наскільки швидко зменшується тіло кредиту і скільки позичальник сплачує відсотків загалом. В Україні банки та МФО використовують дві основні схеми: ануїтетну (рівні платежі) та диференційовану (класичну, зі спадними платежами). Кожна по-різному розподіляє тіло кредиту та відсотки в структурі щомісячного платежу.

Ануїтетна схема — рівні платежі, нерівне погашення тіла

При ануїтетній схемі позичальник сплачує однакову суму щомісяця. Проте всередині цього платежу пропорція між тілом кредиту та відсотками постійно змінюється. На початку строку значна частина платежу йде на відсотки, і тіло зменшується повільно. До кінця строку ситуація змінюється: майже весь платіж спрямовується на погашення основної суми.

Для кредиту на 100000 грн під 36% річних на 12 місяців щомісячний ануїтетний платіж становить близько 10046 грн. У першому місяці з цієї суми 3000 грн — відсотки (3% від 100000 грн), а 7046 грн — погашення тіла. У шостому місяці відсотки зменшуються до 1878 грн, а тіло кредиту в складі платежу зростає до 8168 грн. В останньому платежі відсотки мінімальні, і весь платіж фактично покриває залишок основної суми.

Діаграма демонструє, як змінюється структура ануїтетного платежу протягом 12 місяців. Зелені стовпці — частина платежу, що йде на погашення тіла кредиту, червоні — на відсотки. У першому місяці відсотки становлять 29,9% платежу, у шостому — 18,7%, у дванадцятому — близько 3%. Це пояснює, чому в перші місяці позичальник «відчуває», що платить багато, а борг зменшується повільно — основна частина платежу покриває саме відсотки.

Диференційована схема — тіло кредиту зменшується рівномірно

При диференційованій схемі тіло кредиту ділиться на рівні частини відповідно до кількості платіжних періодів. Для кредиту на 100000 грн за 12 місяців щомісячне погашення тіла становить 8333 грн. Відсотки нараховуються на залишок тіла кредиту, тому вони зменшуються з кожним платежем.

Перший платіж при 36% річних: 8333 грн тіла + 3000 грн відсотків = 11333 грн. Шостий: 8333 грн + 1750 грн = 10083 грн. Останній: 8333 грн + 250 грн = 8583 грн. Загальна переплата за диференційованою схемою менша, ніж за ануїтетною, на 5-8% — оскільки тіло зменшується швидше і база нарахування відсотків скорочується раніше.

Більшість банків в Україні використовує ануїтетну схему — вона зручніша для позичальника з постійним доходом, оскільки сума платежу не змінюється. Диференційована схема вигідніша загалом, але потребує більшого фінансового навантаження в перші місяці. Обрати схему погашення можна до підписання кредитного договору — стаття 9 Закону про споживче кредитування зобов’язує кредитора надати графік платежів для ознайомлення заздалегідь.

Тіло кредиту в мікропозиках — чому воно не зменшується

Мікрокредити від МФО мають принципово іншу схему повернення. Позичальник отримує суму (тіло кредиту) на короткий строк — зазвичай 7-30 днів — і повертає одним платежем: тіло плюс нараховані відсотки. Графіку щомісячних платежів немає, тіло кредиту не зменшується частинами, а повертається цілком в кінці строку.

Проблема виникає при пролонгації. Якщо позичальник не може повернути всю суму вчасно, він сплачує лише відсотки за поточний період і продовжує кредит на новий строк. Тіло кредиту залишається незмінним — воно не зменшується на жодну гривню, оскільки весь платіж при пролонгації покриває виключно нараховані відсотки.

Розглянемо конкретний приклад. Позичальник оформляє 10000 грн під 1% на день на 30 днів. За перший строк нараховується 3000 грн відсотків. Замість 13000 грн (тіло + відсотки) позичальник сплачує лише 3000 грн і пролонгує кредит. Другий 30-денний цикл: ще 3000 грн відсотків на ті самі 10000 грн тіла. Третій цикл — ще 3000 грн. Після третьої пролонгації позичальник уже сплатив 9000 грн тільки відсотків, а тіло кредиту як і раніше дорівнює 10000 грн.

Діаграма наочно показує ключову проблему пролонгацій: зелені стовпці (тіло) залишаються на одному рівні протягом трьох продовжень, тоді як червоні (сплачені відсотки наростаючим підсумком) зростають лінійно. На 120-й день позичальник сплатив 12000 грн відсотків — більше за саме тіло — і все ще має повернути 10000 грн основної суми. Загальна вартість кредиту сягнула 22000 грн при отриманих 10000 грн.

Ефективна стратегія — замість пролонгації погасити хоча б частину тіла кредиту. Якщо в попередньому прикладі позичальник при кожній пролонгації повертає 2000 грн тіла, після трьох продовжень залишок тіла зменшиться до 4000 грн, а загальна сума відсотків — з 12000 грн до 8400 грн. Різниця — 3600 грн економії. Порівняти умови різних кредиторів і обрати найвигідніший варіант можна перед оформленням позики.

Дострокове погашення тіла кредиту — права позичальника

Позичальник має безумовне право повернути кредит достроково — повністю або частково — в будь-який момент протягом строку дії договору. Це гарантує стаття 16 Закону про споживче кредитування. Кредитор не має права стягувати штраф, комісію або будь-яку іншу плату за дострокове погашення. Якщо договір містить таку умову — вона є нікчемною (юридично недійсною з моменту підписання).

При достроковому повному погашенні позичальник сплачує залишок тіла кредиту та відсотки, нараховані за фактичний період користування коштами. Якщо кредит на 10000 грн оформлений на 30 днів, а позичальник повертає кошти на 15-й день, відсотки нараховуються лише за 15 днів: 10000 грн × 1% × 15 = 1500 грн замість 3000 грн. Тіло кредиту не змінюється — позичальник повертає повні 10000 грн плюс 1500 грн відсотків.

Дострокове погашення — найефективніший спосіб зменшити загальну переплату за кредитом. Кожен день, на який скорочується строк користування, зменшує суму відсотків. Для мікрокредиту під 1% на день економія становить 100 грн на кожну 1000 грн тіла за кожні 10 днів раннього погашення.

П’ять помилок щодо тіла кредиту

Нерозуміння природи тіла кредиту призводить до хибних фінансових рішень. Нижче — п’ять найпоширеніших помилок, які коштують позичальникам зайвих грошей.

Кожна з цих помилок має спільний корінь — нерозуміння того, що тіло кредиту і відсотки за його використання є різними фінансовими категоріями з різними правовими режимами. Тіло повертається повністю, відсотки нараховуються на його залишок, а штрафні санкції регулюються окремими нормами закону. Докладніше про правові наслідки несплати та механізм нарахування штрафів — у статті про те, що буде якщо не платити кредит.

Поширені запитання

Відповіді на найпоширеніші питання про тіло кредиту, його погашення та права позичальника за чинним законодавством.