Кредитний калькулятор онлайн

Кредитний калькулятор онлайн: 6 режимів розрахунку

Вартість кредиту залежить не тільки від процентної ставки — на підсумкову переплату впливають строк, тип погашення, комісії та страховка. Цей кредитний калькулятор об’єднує шість типів розрахунку: від базового обчислення щомісячного платежу до визначення реальної річної процентної ставки (РРПС) та моделювання дострокового погашення. Всі розрахунки враховують чинне законодавство України про споживче кредитування — зокрема обмеження денної ставки на рівні 1%.

Калькулятор кредиту працює онлайн без реєстрації. Результати зберігаються в історії браузера (до 10 записів), їх можна скопіювати, поділитися посиланням або зберегти у PDF. Ставку можна вводити в будь-якому форматі — на день, на місяць або на рік — калькулятор автоматично конвертує її для розрахунку.

Як користуватися кредитним калькулятором

Розрахунок кредиту онлайн займає кілька секунд. Алгоритм однаковий для всіх шести режимів — різниця лише у полях введення та результатах:

Якщо введена ставка перевищує законний максимум (1% на день згідно зі ст. 8 ЗУ «Про споживче кредитування»), калькулятор покаже попередження та виконає розрахунок за максимально дозволеною ставкою.

Як обрати режим: таблиця відповідності

Шість режимів калькулятора покривають усі типові задачі, пов’язані з оцінкою вартості кредиту. Зіставте своє питання з відповідним режимом:

№	Режим	Завдання	Типове питання
1	Платіж за кредитом	Розрахувати щомісячний або разовий платіж	«Скільки я буду платити щомісяця?»
2	Графік погашення	Побудувати помісячну таблицю: тіло, відсотки, залишок	«Як змінюється тіло і проценти з кожним платежем?»
3	Реальна ставка (РРПС)	Визначити справжню вартість кредиту з комісіями і страховкою	«Яка реальна ставка, якщо врахувати комісії?»
4	Кредитна спроможність	Визначити максимальну суму за вашим бюджетом	«Скільки я можу взяти, якщо маю X грн?»
5	Порівняння кредитів	Порівняти дві пропозиції та обрати дешевшу	«Який із двох кредитів вигідніший?»
6	Дострокове погашення	Оцінити економію від додаткових внесків	«Скільки зекономлю, якщо платитиму більше?»

Кожен режим підтримує три формати введення ставки (на день, на місяць, на рік), а в режимах з ануїтетним або диференційованим погашенням строк автоматично перемикається на місяці — бо ці типи погашення передбачають щомісячні платежі.

6 режимів кредитного калькулятора: формули та приклади

Кожен режим розв’язує окрему фінансову задачу. Розрахунок кредиту базується на стандартних формулах, що використовуються банками та фінансовими установами — ануїтетна формула, лінійна амортизація, метод XIRR для РРПС. Нижче — детальний опис із поясненням, коли і навіщо використовувати кожен режим.

Режим 1. Платіж за кредитом

Базовий режим, який відповідає на головне питання позичальника — скільки потрібно платити. Калькулятор підтримує три типи погашення:

Одним платежем — тіло кредиту і відсотки сплачуються одноразово наприкінці строку. Типова модель для мікрокредитів терміном 7-30 днів. Формула проста:

Приклад: кредит 5000 грн на 30 днів під 0,99% на день. Платіж = 5000 × (1 + 0,0099 × 30) = 6485 грн. Переплата — 1485 грн.

Ануїтетний платіж — щомісяця однакова сума. Усередині кожного платежу змінюється пропорція між тілом і відсотками: на початку більша частина йде на відсотки, наприкінці — на погашення тіла. Це стандарт для банківських кредитів, іпотеки та автокредитів.

Де P — сума кредиту, r — місячна ставка, n — кількість місяців.

Приклад: кредит 100000 грн на 24 місяці під 24% річних (2% на місяць). PMT = 100000 × 0,02 × 1,02²⁴ / (1,02²⁴ − 1) = 5287 грн на місяць. Загальна переплата — 26891 грн.

Диференційований платіж — тіло ділиться рівними частинами, а відсотки нараховуються на залишок. Перший платіж найвищий, далі зменшується. Загальна переплата менша ніж при ануїтеті, але перші платежі вищі.

Вибір типу погашення залежить від конкретної ситуації. Для мікрокредитів (до 30 днів) майже завжди використовується одноразовий платіж — банально немає сенсу ділити на частини. Ануїтет підходить, коли вам потрібна передбачувана сума щомісяця для планування бюджету. Диференційований — коли ваш дохід дозволяє вищий платіж на початку, і ви хочете зменшити загальну переплату.

Режим 2. Графік погашення

Будує помісячну таблицю амортизації кредиту з розбивкою кожного платежу на тіло та відсотки. Для ануїтетного графіка видно, як з часом частка процентів зменшується, а частка тіла зростає. Під таблицею — графік залишку боргу.

Графік погашення дає відповідь на питання, які неможливо отримати з одного числа щомісячного платежу. Наприклад, після 12 із 24 місяців ануїтетного кредиту погашено не 50% тіла, а значно менше — перші платежі йдуть переважно на відсотки. Це особливо помітно при довгих строках і високих ставках: за перші 5 років іпотеки під 14% річних на 20 років ви погасите лише близько 10% тіла кредиту. Графік наочно показує цю диспропорцію і допомагає оцінити, чи доцільне дострокове погашення саме зараз.

Банки зобов’язані надавати графік погашення згідно зі ст. 12 ЗУ «Про споживче кредитування». Калькулятор дозволяє побудувати його заздалегідь — до підписання договору — і порівняти з тим, що запропонує кредитор.

Режим 3. Реальна ставка (РРПС)

РРПС — це показник, який перетворює всі витрати за кредитом (відсотки, комісії, страховку) в одну річну ставку. Рекламна пропозиція «кредит під 0,01% на день» виглядає привабливо, але після додавання комісії за видачу та щомісячної комісії за обслуговування реальна вартість може виявитися в рази вищою.

Калькулятор РРПС використовує метод XIRR (внутрішня норма дохідності) — стандарт, затверджений методикою НБУ для розрахунку РРПС в Україні. Кредитодавець зобов’язаний зазначати РРПС у договорі та рекламі — але тепер ви можете перевірити цю цифру самостійно.

Три типові схеми, в яких РРПС різко відрізняється від рекламної ставки. Перша — «кредит під 0,01% на день» з комісією за видачу 5-15% від суми. Комісія списується одразу, тому на короткому строку (7-30 днів) вона відчутно збільшує реальну вартість. Друга — щомісячна комісія за «обслуговування рахунку» (0,5-2% від початкової суми): на відміну від процентів, вона не зменшується з погашенням тіла. Третя — обов’язкове страхування, вартість якого додається до кожного платежу, але не відображається в рекламній ставці.

Приклад: кредит 10000 грн на 30 днів під 0,01% на день з комісією 500 грн. Без комісії РРПС = 3,7% річних. З комісією — 88% річних. Одна комісія збільшила реальну вартість у 24 рази. Тому перед підписанням договору введіть усі витрати в режим РРПС і порівняйте результат із тим, що зазначено в документах.

Режим 4. Кредитна спроможність

Зворотний розрахунок: ви вводите суму, яку готові віддати (разом або щомісяця), строк та ставку — калькулятор визначає максимальну суму кредиту. Режим корисний, коли ви знаєте свій бюджет і хочете зрозуміти, на яку суму можете претендувати.

Фінансові консультанти рекомендують, щоб платіж за кредитом не перевищував 30% щомісячного доходу (показник DTI — debt-to-income ratio). При доході 20000 грн безпечний платіж — до 6000 грн на місяць. Банки в Україні зазвичай допускають DTI до 40-50%, але чим вищий цей показник, тим вразливіший ваш бюджет до непередбачених витрат — лікування, ремонту, втрати частини доходу.

При використанні режиму враховуйте, що калькулятор показує математичний максимум — суму, при якій платіж точно дорівнює вказаній вами цифрі. На практиці банк може схвалити менше через власні скорингові моделі або зобов’язати оформити страховку, що збільшить реальний платіж. Тому закладайте запас: якщо калькулятор показав максимум 100000 грн — розраховуйте на 80 000-90000 грн.

Режим 5. Порівняння кредитів

Дві колонки з незалежними параметрами — можна порівняти будь-які дві пропозиції: різні суми, строки, ставки та типи погашення. Калькулятор визначає, який кредит дешевший в абсолютних числах, і показує різницю на стовпчиковій діаграмі.

Режим порівняння найкорисніший у двох ситуаціях. Перша — вибір між кредитами на однакову суму з різними умовами: наприклад, один банк пропонує 24% річних на 12 місяців, інший — 18% річних на 18 місяців. Менша ставка не завжди означає меншу переплату, якщо строк довший. Друга ситуація — порівняння принципово різних продуктів: мікрокредит в МФО (5000 грн на 30 днів під 0,99% на день, одним платежем) проти банківського кредиту (50000 грн на 12 місяців під 36% річних, ануїтет). Кожна колонка рахує своїм методом, що дозволяє коректно зіставити переплату.

Зверніть увагу: режим порівнює абсолютну переплату, а не РРПС. Якщо кредити мають різні комісії та страховки — спочатку розрахуйте РРПС для кожного окремо (режим 3), а потім порівнюйте саме за цим показником.

Режим 6. Дострокове погашення

Моделює дві стратегії дострокового погашення кредиту:

Стратегія «зменшити строк» завжди дає більшу економію за інших рівних умов — бо ви продовжуєте платити стільки ж, але менше часу. Стратегія «зменшити платіж» корисна, коли вам потрібно знизити щомісячне навантаження на бюджет — наприклад, якщо ви отримали премію і хочете частину направити на кредит, але при цьому зменшити щомісячний тягар.

Право на дострокове повернення кредиту без штрафів гарантується ст. 8 ЗУ «Про споживче кредитування». Кредитодавець зобов’язаний перерахувати відсотки за фактичний строк користування. Деякі банки вимагають повідомлення за 30 днів — уточнюйте умови у вашому договорі.

Ануїтет vs диференційований: що вигідніше

Вибір типу погашення безпосередньо впливає на розмір щомісячного платежу та загальну переплату. Розглянемо на конкретному прикладі: кредит 200000 грн на 24 місяці під 24% річних.

Параметр	Ануїтет	Диференційований
Перший платіж	10574 грн	12333 грн
Останній платіж	10574 грн	8500 грн
Загальна переплата	53781 грн	50000 грн
Різниця	Диференційований дешевший на 3781 грн

Диференційований платіж завжди дає меншу переплату, але перші платежі вищі — для цього прикладу на 1759 грн. Ануїтет зручніший для бюджетування, бо сума однакова кожен місяць. Більшість банків пропонують ануїтет як стандартну опцію, а диференційований — за запитом.

Різниця між типами зростає зі збільшенням строку і ставки. При кредиті на 12 місяців під 24% річних диференційований економить близько 1,5% від суми кредиту. При кредиті на 60 місяців під ту ж ставку — вже 5-7%. Для іпотеки на 20 років різниця може досягати 15-20% від загальної переплати. Тому якщо ваш банк пропонує обидва варіанти, а дохід дозволяє вищий перший платіж — диференційований буде вигіднішим.

Для коротких кредитів (до 6 місяців) різниця в переплаті між типами мінімальна — кілька сотень гривень. Для довгострокових (іпотека, автокредит на 5-7 років) диференційований може зекономити десятки тисяч гривень, але перші платежі будуть значно вищими. Враховуйте ще один фактор: при ануїтеті ви можете направляти різницю між ануїтетним і першим диференційованим платежем на дострокове погашення — і отримати схожий результат із більшою гнучкістю.

Що таке РРПС і чому це найважливіший показник

РРПС (реальна річна процентна ставка) — єдиний показник, який дозволяє коректно порівнювати кредити з різними умовами. Рекламна ставка може бути 0,01% на день, але з комісією за видачу, страховкою та обслуговуванням реальна вартість складе 200-400% річних.

Згідно з ст. 6 ЗУ «Про споживче кредитування», кредитодавець зобов’язаний розраховувати та повідомляти РРПС до укладення договору. У РРПС включаються:

• Проценти за користування кредитом
• Комісія за видачу (одноразова)
• Комісія за обслуговування (щомісячна)
• Обов’язкове страхування

Не включаються: штрафи за прострочення, пеня та неустойка — це окрема категорія, обмежена ст. 21 ЗУ «Про споживче кредитування».

На практиці РРПС дозволяє виявити кредити, де низька рекламна ставка компенсується прихованими витратами. Дві пропозиції з однаковою рекламною ставкою 0,01% на день можуть мати РРПС від 3,7% до 150% річних залежно від комісій. Тому єдиний надійний спосіб порівняти кредити — розрахувати РРПС для кожного. Використовуйте режим 3 нашого калькулятора: введіть усі відомі витрати і отримайте реальну річну ставку.

Дострокове погашення: як зекономити

Дострокове погашення — найефективніший спосіб зменшити переплату за кредитом. Навіть невелика додаткова сума щомісяця суттєво скорочує строк і загальні витрати. Розглянемо приклад: кредит 100000 грн на 24 місяці під 24% річних (ануїтет, щомісячний платіж 5287 грн).

Сценарій	Строк	Переплата	Економія
Без дострокового	24 міс.	26891 грн	—
+1000 грн на міс.	20 міс.	21577 грн	5314 грн
+3000 грн на міс.	14 міс.	15590 грн	11301 грн

Доплата 1000 грн на місяць скорочує строк на 4 місяці і зекономить 5314 грн. Доплата 3000 грн — скорочення на 10 місяців і економія 11301 грн. Зверніть увагу на непропорційність: потрійна доплата дає лише подвійну економію — ефект зменшується з кожною додатковою гривнею, бо тіло кредиту скорочується і проценти стають меншими.

Найбільший ефект від дострокового погашення — на початку кредиту, коли залишок тіла максимальний і на нього нараховується найбільше процентів. Доплата на 3-му місяці з 24-х зекономить значно більше, ніж така ж доплата на 20-му. Тому якщо у вас з’явилися вільні кошти — направляйте їх на погашення якомога раніше. Використовуйте режим 6 калькулятора, щоб розрахувати точну вигоду для вашого кредиту.

Що каже закон: обмеження ставок і комісій

Українське законодавство встановлює кілька обмежень для захисту позичальників. Закон «Про споживче кредитування» (2016, із змінами) регулює відносини між позичальником і кредитодавцем. Знання ключових норм допоможе оцінити, чи законні умови, які пропонує кредитор, і захистити свої права.

Обмеження	Суть	Джерело
Денна ставка ≤ 1%	Максимальна денна процентна ставка (проценти + комісії) не може перевищувати 1% від суми кредиту	Ст. 8, ч. 5
Штрафи ≤ 50% тіла	Сукупна сума штрафів і пені не може перевищити половини суми кредиту	Ст. 21, ч. 2
Дострокове без штрафу	Позичальник має право повернути кредит достроково в будь-який момент без штрафних санкцій	Ст. 8
14 днів на відмову	Протягом 14 днів після укладення договору можна відмовитися від кредиту, сплативши лише проценти за фактичні дні	Ст. 10
Обов’язкова РРПС	Кредитодавець зобов’язаний розраховувати і зазначати РРПС у договорі та рекламі	Ст. 6

Важливо: загальна сума процентів (не штрафів) за нормальне обслуговування кредиту не обмежена законом. Обмежується лише денна ставка (1%). При кредиті на 360 днів під 1% на день теоретичні проценти становитимуть 360% від тіла — і це законно. Тому довгострокові кредити в МФО обходяться значно дорожче, ніж короткострокові.

Практичне значення цих норм для позичальника: якщо в договорі зазначена ставка понад 1% на день (з урахуванням усіх комісій) — це порушення закону, і таку умову можна оскаржити. Якщо вам нарахували штрафи, що перевищують 50% від суми кредиту — зверніться до кредитора з письмовою претензією, посилаючись на ст. 21. А якщо вам відмовляють у достроковому погашенні або нараховують штраф за нього — це пряме порушення ст. 8, яке можна оскаржити через портал захисту прав споживачів НБУ.

Типові помилки при оцінці вартості кредиту

Неточна оцінка вартості кредиту може призвести до переплати в тисячі гривень. Найпоширеніші помилки позичальників:

Спільна риса цих помилок — орієнтація на одне число (ставку, платіж або строк) замість повної картини. Вартість кредиту визначається комбінацією всіх параметрів разом: суми, строку, ставки, комісій і типу погашення. Кредитний калькулятор дозволяє побачити цю повну картину за кілька секунд — достатньо ввести реальні параметри з договору або рекламної пропозиції.

Таблиця переплат для популярних сум

Як строк кредиту впливає на загальну переплату? На діаграмі нижче — кредит 100000 грн під 24% річних (ануїтет) при різних строках:

Закономірність на діаграмі нелінійна: подвоєння строку з 12 до 24 місяців збільшує переплату вдвічі (з 13472 грн до 26891 грн), але подовження з 24 до 60 місяців — майже втричі (до 72608 грн). Це відбувається тому, що при довшому строку тіло погашається повільніше, і проценти нараховуються на більший залишок протягом більшого часу.

Орієнтовна переплата для найпопулярніших сум кредитів при різних строках та ставках. Розрахунок виконано для ануїтетного типу погашення.

Сума	Строк	Ставка	Щомісячний платіж	Переплата
5000 грн	30 дн.	0,99% на день	6485 грн (разом)	1485 грн
10000 грн	6 міс.	36% на рік	1846 грн	1076 грн
50000 грн	12 міс.	24% на рік	4728 грн	6736 грн
100000 грн	24 міс.	24% на рік	5287 грн	26891 грн
500000 грн	60 міс.	18% на рік	12697 грн	261803 грн
1 000000 грн	240 міс.	14% на рік	12435 грн	1 984400 грн

Таблиця демонструє кілька закономірностей. Мікрокредит 5000 грн на 30 днів під 0,99% на день коштує 1485 грн переплати — це 29,7% від суми кредиту за один місяць. Банківський кредит 100000 грн на 24 місяці під 24% річних — 26891 грн переплати, або 26,9% за два роки. Мікрокредит дорожчий у рази, якщо перерахувати в річну ставку, але в абсолютних числах переплата менша через короткий строк і малу суму.

Останній рядок показує ефект довгого строку: іпотека 1 000000 грн на 20 років під 14% річних коштує майже 2 мільйони грн переплати — подвійна сума кредиту. Скорочення строку навіть на 2-3 роки через дострокове погашення дає економію в сотні тисяч гривень. Для оцінки альтернативних інвестицій замість кредиту скористайтеся калькулятором складних відсотків, а для розрахунку точної переплати під ваші умови — кредитним калькулятором вище.

Часті запитання