Що буде якщо не платити виконавче провадження

Як Банкрейт підготував матеріал

Виконавче провадження — етап, на якому кредитний борг перестає бути цифрою у договорі та перетворюється на реальні дії: арешт рахунків, утримання зарплати, опис майна. Щороку в Україні відкриваються мільйони виконавчих проваджень, і стягнення кредитної заборгованості — одна з найпоширеніших категорій справ. Частина боржників дізнається про відкрите провадження лише після блокування банківської картки.

Якщо не платити кредит, справа рано чи пізно доходить до суду. Після судового рішення кредитор отримує виконавчий документ і передає його виконавцю — державному або приватному. З цього моменту починається виконавче провадження, і наслідки для боржника стають відчутними: заблоковані рахунки, заборона виїзду за кордон, примусове списання коштів. Стаття пояснює весь механізм на підставі Закону №1404-VIII про виконавче провадження — від відкриття до закриття справи.

Розуміння процедури дає боржнику конкретні переваги: можливість оскаржити дії виконавця, захистити майно, яке не підлягає стягненню, та обрати оптимальний шлях закриття провадження — від добровільної сплати до мирової угоди. Кожен розділ містить посилання на статті закону та практичні розрахунки для типових сум кредитної заборгованості.

Що таке виконавче провадження і як воно починається

Стаття 1 Закону №1404-VIII визначає виконавче провадження як сукупність дій органів і осіб, спрямованих на примусове виконання рішень судів та інших органів. Простіше: якщо боржник не повертає кредит добровільно після рішення суду — держава робить це за нього, використовуючи арешт коштів, майна та обмеження прав.

Провадження починається не автоматично. Кредитор має пройти кілька етапів: від досудової претензії до отримання виконавчого документа. Тільки після цього виконавець отримує законне право застосовувати примусові заходи до боржника.

Державний і приватний виконавець — що обирає кредитор

Кредитор має право обрати, хто буде виконувати рішення суду — державний виконавець (підпорядкований Міністерству юстиції) або приватний виконавець (незалежна професійна діяльність). Вибір впливає на швидкість стягнення, витрати боржника та загальний підхід до провадження. Закон №1403-VIII визначає повноваження обох категорій.

Для стягнення кредитних боргів кредитори дедалі частіше обирають приватних виконавців. Причина — фінансова мотивація: приватний виконавець отримує винагороду від стягнутої суми, тому діє швидше та агресивніше. Державний виконавець завантажений сотнями справ одночасно, і кредитна справа на 15000 грн не є для нього пріоритетом. Для боржника різниця відчутна: приватний виконавець арештовує рахунки протягом 1-3 днів після відкриття провадження, державний — зазвичай через 1-2 тижні.

Наслідки несплати у виконавчому провадженні

Після відкриття виконавчого провадження арешт банківських рахунків накладається одразу (стаття 26 Закону). На добровільне погашення боргу закон відводить 10 робочих днів, але кошти на рахунках блокуються з першого дня. Якщо борг за виконавчим провадженням не сплачено протягом цього строку — виконавець переходить до повного арсеналу примусових заходів: від утримання зарплати до реалізації майна на електронних торгах (стаття 10).

Арешт банківських рахунків та карток

Перший і найшвидший захід — арешт коштів на банківських рахунках. Виконавець надсилає постанову до всіх банків, де боржник має рахунки (інформацію отримує з Автоматизованої системи виконавчого провадження, яка інтегрована з банківською системою). Банк зобов’язаний заблокувати кошти в розмірі суми стягнення і перерахувати їх на рахунок виконавця.

Арешт накладається на всі рахунки боржника — зарплатні, ощадні, депозитні, карткові. Кошти списуються автоматично при надходженні: зарплата, перекази, повернення товарів. Боржник фактично втрачає контроль над своїми банківськими рахунками до повного погашення боргу або закриття провадження.

Стаття 73 Закону перелічує кошти, захищені від стягнення: одноразова допомога при народженні дитини, допомога на поховання, аліменти, компенсації за переведення на роботу в іншу місцевість. Окремо захищена грошова допомога на протезування для учасників бойових дій. Банк зобов’язаний виділити ці кошти окремо і не списувати, але на практиці автоматичне списання трапляється — боржнику доведеться оскаржувати дії виконавця через суд.

Утримання із заробітної плати

Якщо коштів на рахунках недостатньо, виконавець направляє постанову роботодавцю боржника. Роботодавець зобов’язаний щомісяця утримувати частину зарплати і перераховувати на рахунок виконавця. Стаття 70 Закону встановлює чіткі ліміти утримання залежно від типу стягнення.

Для кредитних боргів максимум — 20% від зарплати після утримання ПДФО (18%) та військового збору (5%). При зарплаті 15000 грн чиста сума після податків становить приблизно 11550 грн, утримання — до 2310 грн щомісяця. Загальна сума всіх утримань із зарплати (якщо є кілька виконавчих проваджень) не може перевищувати 50%.

Конституційний Суд у рішенні від 22 березня 2023 року визнав неконституційним утримання, що залишає пенсіонеру суму нижче прожиткового мінімуму. Ця позиція поступово поширюється і на інші категорії боржників: суди дедалі частіше враховують мінімальний прожитковий мінімум при визначенні розміру утримання.

Арешт і реалізація майна боржника

Якщо грошових коштів та зарплати недостатньо для погашення боргу, виконавець переходить до арешту майна. Процедура регулюється статтями 56-61 Закону №1404-VIII: виконавець описує рухоме майно (автомобілі, побутову техніку, коштовності) у присутності понятих, проводить оцінку та виставляє на електронні торги.

Нерухоме майно (квартира, будинок, земельна ділянка) підлягає стягненню з обмеженнями. Стаття 48 Закону забороняє звертати стягнення на єдине житло боржника, якщо борг не перевищує 20 мінімальних зарплат — 172940 грн у 2026 році. При іпотечному кредиті це обмеження не діє: банк має право звернути стягнення на предмет іпотеки незалежно від суми боргу та наявності іншого житла.

Оцінка майна залежить від вартості: до 100 неоподатковуваних мінімумів (1700 грн) виконавець оцінює самостійно, понад цю суму — залучає незалежного оцінювача за рахунок боржника. Реалізація відбувається на електронних торгах, і стартова ціна зазвичай на 20-30% нижче ринкової. Якщо торги не відбулися (немає покупців), ціна знижується ще на 30%, і виконавець призначає повторні торги.

Заборона виїзду за кордон

Виконавець має право звернутися до суду з клопотанням про тимчасову заборону виїзду боржника за межі України. Закон не встановлює мінімальної суми боргу для такого обмеження — формально заборону можуть ініціювати при будь-якій сумі, якщо боржник ухиляється від виконання рішення.

На практиці суди задовольняють клопотання про заборону виїзду переважно при боргах від 20 мінімальних зарплат (172940 грн у 2026 році) та при доведеному ухиленні — коли боржник не з’являється до виконавця, не повідомляє про місце проживання або проводить операції з майном для уникнення стягнення. Заборона діє до повного виконання рішення або закриття провадження.

Окремий випадок — аліментна заборгованість. При боргу за аліментами, що перевищує суму платежів за 3 місяці, виконавець може самостійно (без суду) обмежити право виїзду. Для кредитних боргів такого спрощеного порядку немає — тільки через суд.

Єдиний реєстр боржників та кредитна історія

Відкриття виконавчого провадження автоматично фіксується у двох системах. Перша — Автоматизована система виконавчого провадження Міністерства юстиції (реєстр боржників). Будь-хто може безоплатно перевірити наявність відкритих проваджень за ПІБ та датою народження. Інформація публічна і залишається доступною протягом усього строку провадження.

Друга система — кредитні бюро УБКІ та ПВБКІ. Запис про виконавче провадження суттєво погіршує кредитну історію та зберігається 10 років після закриття справи. Практичний наслідок — неможливість отримати будь-який кредитний продукт — від мікрокредиту онлайн до банківської картки з кредитним лімітом. Відновлення скорингового балу після закриття провадження займає 3-5 років навіть при повному погашенні боргу.

Що не можуть забрати при виконавчому провадженні

Закон захищає базові потреби боржника навіть при примусовому стягненні. Стаття 55 Закону №1404-VIII та Додаток до нього містять перелік майна, на яке не може бути звернено стягнення. Цей перелік є вичерпним — виконавець не має права описувати або вилучати майно, яке входить до захищеного списку.

На практиці виконавці рідко описують побутове майно при кредитних боргах до 50000 грн — витрати на опис, зберігання та реалізацію перевищують потенційний дохід від продажу вживаних меблів чи техніки. Основний фокус стягнення — банківські рахунки, зарплата та транспортні засоби (автомобілі мають ліквідний вторинний ринок).

Якщо виконавець описав або вилучив майно зі захищеного переліку — боржник має право оскаржити дії виконавця протягом 10 робочих днів. Скарга подається до начальника органу державної виконавчої служби (для державного виконавця) або до Міністерства юстиції (для приватного). Альтернативний шлях — оскарження через суд, що забезпечує повний судовий контроль за законністю дій виконавця.

Виконавчий збір та додаткові витрати боржника

Виконавче провадження — не безоплатна процедура для боржника. Окрім суми кредитного боргу (тіло, проценти, неустойка), стягуються додаткові витрати: виконавчий збір, витрати на провадження та судові збори. Стаття 27 Закону №1404-VIII встановлює розмір виконавчого збору — 10% від суми, що фактично стягнута.

Виконавчий збір сплачує боржник понад суму основного боргу. Збір стягується тільки при виконанні державним виконавцем і зараховується до державного бюджету. Приватний виконавець не стягує виконавчий збір — замість нього стягувач сплачує основну винагороду, розмір якої визначається Кабінетом Міністрів.

Практичний розрахунок демонструє, як кредит на 10000 грн перетворюється на суму понад 21000 грн до моменту примусового стягнення.

Структура загальних витрат боржника при виконавчому провадженні за кредитом 10000 грн показує, що початковий борг — менше половини підсумкової суми. Судовий збір (1% від суми позову, мінімум 1211 грн) та виконавчий збір (10% від стягненої суми) додають суттєву надбавку.

Додаткові витрати провадження включають: оплату послуг оцінювача (при арешті майна), витрати на зберігання вилученого майна, поштові витрати на повідомлення сторін. Ці суми зазвичай становлять 300-1000 грн, але при складних провадженнях (кілька об’єктів нерухомості, торги) можуть зрости до кількох тисяч. Усі витрати стягуються з боржника понад основну суму боргу. Таким чином, відсотки, що перевищують тіло кредиту, — лише частина загальних витрат позичальника при доведенні справи до примусового стягнення.

Як закрити виконавче провадження за кредитним боргом

Стаття 39 Закону №1404-VIII перелічує підстави для закінчення виконавчого провадження. Для боржника за кредитним боргом реальних шляхів п’ять — від повної сплати до мирової угоди. Кожен має свої переваги, строки та вартість.

Оптимальна стратегія залежить від суми боргу та фінансового стану боржника. При невеликих боргах (до 20000 грн) найефективніше — домовитися про мирову угоду з дисконтом або сплатити повну суму і закрити провадження. При значних боргах (від 50000 грн) доцільно звернутися за юридичною допомогою: адвокат допоможе оскаржити неправомірні дії виконавця, подати заяву про розстрочку та захистити майно, яке не підлягає стягненню.

Безоплатна правова допомога доступна через центри, що діють при місцевих адміністраціях. Юрист допоможе скласти заяву про розстрочку, підготувати скаргу на дії виконавця або мирову угоду зі стягувачем. Для позичальників, чий борг виник через несплату онлайн кредиту в результаті втрати роботи або хвороби, суди зазвичай задовольняють заяви про розстрочку на 6-12 місяців.

Поширені запитання