Методологія оцінювання онлайн кредитів
Оновлено: 21 травня 2026 року
Кожен кредитний продукт на Банкрейт отримує оцінку за шкалою від 1.0 до 5.0. Ця оцінка називається Bankrate Rating і складається з двох компонентів: алгоритмічного Bankrate Score, що розраховується на основі понад 30 параметрів продукту, та User Score — середньозваженої оцінки користувачів. Bankrate Rating визначає позицію продукту в рейтингах і допомагає порівнювати кредити між собою.
Bankrate Rating — фінальна оцінка
Оцінка, яку бачить користувач на сайті, формується за формулою:
Bankrate Rating = Bankrate Score × (1 − w) + User Score × w
де Bankrate Score — алгоритмічна оцінка параметрів продукту (ставки, терміни, комісії, доступність, надійність), User Score — середньозважена оцінка користувачів із урахуванням давності відгуків, а w — коефіцієнт впливу відгуків, що залежить від кількості верифікованих відгуків.
Чим більше підтверджених відгуків має продукт, тим більший вплив User Score на Bankrate Rating. Максимальний вплив User Score — 50%, тобто навіть при великій кількості відгуків алгоритмічна оцінка залишається не менш ніж половиною фінального балу.
| Верифікованих відгуків | Вплив User Score | Вплив Bankrate Score |
|---|---|---|
| 0 | 0% | 100% |
| 1–2 | 10% | 90% |
| 3–5 | 20% | 80% |
| 6–10 | 30% | 70% |
| 11–20 | 40% | 60% |
| 21+ | 50% | 50% |
Із зростанням кількості верифікованих відгуків вплив User Score на Bankrate Rating поступово збільшується, досягаючи максимуму 50% при 21+ відгуку.
Якщо продукт ще не має жодного відгуку, Bankrate Rating дорівнює Bankrate Score. Із появою перших верифікованих відгуків формула поступово включає User Score, збільшуючи його вплив крок за кроком.
Bankrate Score — алгоритмічна оцінка продукту
Bankrate Score розраховується автоматично на основі характеристик кредитного продукту та пов’язаної фінансової установи. Усі параметри розподілені між трьома групами, кожна з яких має фіксований вплив на фінальний бал.
| Група | Вплив | Що оцінює |
|---|---|---|
| Умови кредиту | 45% | Ставки, суми, терміни, комісії, загальна вартість позики |
| Доступність | 30% | Швидкість оформлення, вікові обмеження, графік роботи, способи отримання та погашення, мобільні додатки |
| Надійність і прозорість | 25% | Стаж компанії на ринку, актуальність ліцензії, прозорість тарифної сітки |
Структура Bankrate Score наочно демонструє пріоритети оцінювання.
Розподіл впливу відображає пріоритети реального позичальника: фінансові умови мають найбільший вплив на вартість кредиту, за ними — зручність і швидкість сервісу, і нарешті — репутація та прозорість компанії. Нижче — детальний розбір кожної групи.
Умови кредиту — 45% Bankrate Score
Найбільша і найважливіша група, що включає 18 параметрів. Саме вони безпосередньо визначають, скільки позичальник заплатить за кредит.
Доступність — 30% Bankrate Score
Оцінює, наскільки легко і швидко позичальник може отримати кредит. Група включає 8 параметрів.
Надійність і прозорість — 25% Bankrate Score
Оцінює, наскільки компанія заслуговує на довіру. Група включає 3 параметри з подібними коефіцієнтами впливу.
Як формується Bankrate Score
Оцінка кожного продукту формується у чотири етапи.
User Score — оцінка користувачів
User Score — це середньозважена оцінка, сформована на основі відгуків реальних користувачів. На відміну від простого середнього арифметичного, User Score враховує давність кожного відгуку: свіжі відгуки мають більший вплив, ніж застарілі.
| Вік відгуку | Вплив на User Score |
|---|---|
| До 6 місяців | 100% |
| 6–12 місяців | 75% |
| 12–18 місяців | 50% |
| 18–24 місяці | 25% |
| Понад 2 роки | 10% |
Зниження впливу відгуку з часом відбувається поступово, зберігаючи мінімальний рівень навіть для найстаріших оцінок.
Такий підхід забезпечує актуальність User Score: якщо компанія покращила або погіршила сервіс, це відобразиться в оцінці протягом кількох місяців, а не буде «розмите» старими відгуками. При цьому старі відгуки ніколи не зникають повністю — вони зберігають мінімальний вплив 10%, що запобігає втраті історичного контексту.
Враховуються лише схвалені модерацією відгуки з виставленою оцінкою. Верифіковані відгуки (від підтверджених клієнтів компанії) мають особливе значення: саме їхня кількість визначає, який вплив User Score має на фінальний Bankrate Rating.
П’ять осей візуалізації
Окрім загального Bankrate Rating, кожен продукт має п’ять окремих оцінок, що відображаються на діаграмі: вартість (ставки, комісії, загальна вартість), сума (діапазон та гнучкість), термін (діапазон та гнучкість), надійність (стаж, ліцензія, прозорість) та доступність (швидкість, графік, додатки, способи отримання і погашення).
Осі використовують ті самі дані та принципи оцінювання, що й Bankrate Score, але згруповані за тематикою. Це дозволяє візуально порівняти сильні та слабкі сторони продукту: наприклад, кредит може мати відмінну оцінку за вартістю, але поступатися конкурентам за доступністю.
Динаміка та перерахунок
Bankrate Rating — це не статична оцінка, а жива метрика. Перерахунок Bankrate Score відбувається автоматично при будь-якій зміні в системі: оновленні характеристик існуючого продукту, появі нового продукту або видаленні застарілого. Оскільки оцінки формуються відносно ринку, один сильний новий гравець може вплинути на бали всіх існуючих продуктів.
User Score оновлюється при кожній модерації нового відгуку, а також автоматично адаптується з часом завдяки механізму часового зваження — без необхідності ручного перерахунку.
Додатково редакція Банкрейт проводить ручну верифікацію даних не рідше одного разу на місяць, звіряючи параметри продуктів з офіційними джерелами та умовами на сайтах фінансових установ.
Що не враховується в оцінці
Bankrate Rating враховує лише об’єктивні, вимірювані параметри. Наступні фактори свідомо виключені з формули.
Дотримання регулювання НБУ
Закон №3498-IX встановлює універсальний ліміт для всіх споживчих кредитів в Україні: денна процентна ставка (ДПС) не може перевищувати 1% на день. Це обмеження діє і для мікрокредитів (до 8647 грн), і для більших споживчих кредитів — без винятків. Банкрейт як інформаційно-аналітична платформа автоматично перевіряє ДПС кожного продукту і відображає результат у двох сигналах: візуальному бейджі поруч зі ставкою та коригуванні загальної оцінки продукту.
Денна ставка прямо визначає, наскільки дорого користувачу обійдеться кредит. Закон обмежує цей показник, щоб захистити позичальника від драконівських умов. Тому ми вважаємо що інформація про перевищення ліміту має бути одразу видимою — і у візуальній мітці, і в оцінці.
Як ми позначаємо порушення
Поруч з рядком «Денна ставка» на сторінці кожного продукту відображається індикатор відповідності закону:
— продукт відповідає регулюванню НБУ (ДПС ≤ 1% на день). Поріг бінарний: рівно 1.0% теж вважається в межах закону.
— продукт перевищує ліміт НБУ (ДПС > 1% на день).
При наведенні (на мобільному — тап) відкривається тултіп з поясненням і посиланням на Закон №3498-IX. Бейдж не приховує продукт — він лише сигналізує про статус.
Як це впливає на загальну оцінку
Перевищення ліміту 1% автоматично знижує оцінку продукту за такою формулою:
- Базовий штраф −10% за сам факт перевищення
- Додаткові −5% за кожен повний 1 п. п. перевищення зверх 1%
- Сукупний штраф обмежений −50% від загальної оцінки
Штрафи накопичуються — продукт з невеликим перевищенням втрачає менше, з суттєвим — більше.
| ДПС фактична | Дельта над 1% | Штраф від оцінки |
|---|---|---|
| ≤ 1.00% | — | 0% |
| 1.01% — 2.00% | до 1 п. п. | −15% |
| 2.01% — 3.00% | 1—2 п. п. | −20% |
| 3.01% — 4.00% | 2—3 п. п. | −25% |
| 4.01% — 5.00% | 3—4 п. п. | −30% |
| 5.01% — 6.00% | 4—5 п. п. | −35% |
| 6.01% — 7.00% | 5—6 п. п. | −40% |
| 7.01% — 8.00% | 6—7 п. п. | −45% |
| вище 8.00% | більше 7 п. п. | −50% (cap) |
Наприклад, продукт з ДПС 2.5% (дельта 1.5 п. п.) отримує штраф −20%. Якщо його алгоритмічна оцінка була 4.0 — після штрафу вона стане 3.2, і продукт опуститься в рейтингу нижче чесних конкурентів.
Наша позиція: інформувати, не приховувати
Банкрейт — інформаційно-аналітичний ресурс. Ми не блокуємо і не приховуємо продукти, які перевищують ліміт НБУ. Вони залишаються в каталозі з явним візуальним попередженням і пониженим рейтингом — остаточне рішення щодо оформлення завжди залишається за користувачем.
Наша роль — не вирішувати за вас, а дати повну картину з юридичним і фінансовим контекстом, щоб вибір був усвідомленим. Ми не приховуємо такі продукти, бо інакше каталог був би неповним. Водночас ми враховуємо штраф, щоб наша оцінка залишалася чесною. Бейдж і штраф роблять пропозицію зрозумілішою: користувач одразу бачить ключові умови й може прийняти більш зважене рішення.